商业保险到底该买不该买?
商业保险到底该买不该买?来源 微信公众号:一致财经
商业保险,很多朋友看到这个都不陌生,每个人的朋友圈里或多或少都有几个做保险的。那么到底这个商业保险该不该买,或者说应该怎样买,以下是我个人的一些看法,分享给大家!
首先,上过高中政治课的,都知道我们国家的保险划分为两大类,第一类是社会保险,也就是大家熟知的社保;第二类就是商业保险。
先说社保
社保是国家强制规定企业和个人必须缴纳的,只要有合法的工作,用人单位和个人必须缴纳,企业和个人分别缴纳一定的比例;没有工作的人员很多地方都可以个人缴纳,个人需要将会是全额缴纳,也就是个人全部负担。
社保包含的是五险(有些单位可能不会全部上齐):
养老、医疗、工伤、失业以及生育险。
这里需要说明的一点是生育险由企业全额缴纳,个人不需要承担,男性,女性都要缴纳。很多朋友可能有疑问,男性缴纳生育险有何必要?这里面会有很多情况。
首先如果家庭双方都有生育险的情况下,女方符合享受生育保险待遇条件的由女方享受,男方不再享受生育医疗费补助。也就是说,生育保险不能重复申请。同时男性也有对应的一些福利,符合条件的已参与生育保险的男方可以申请看护假和假期津贴。男方假期津贴是以所属统筹地区上年度在岗职工月平均工资为基数,按规定的假期时间计发。各地天数有所不同,大部分是在10天左右。
也有家庭女性未工作,没有生育险,男性的生育险此时也可以排上用处。据《社会保险法》第五十四条规定,用人单位已经缴纳生育保险费的,其职工享受生育保险待遇;职工未就业配偶按照国家规定享受生育医疗费用待遇。所需资金从生育保险基金中支付。也就是说,如果配偶未列入生育保险范围,参加生育保险的男职工的老婆生小孩时,又符合计划生育规定生育第一胎,可享受50%的一次性生育补贴。
还有家庭双方均没有生育险的,根据国务院办公厅2017年2月4日公布《生育保险和职工基本医疗保险合并实施试点方案》,在试点城市,夫妻双方都没有生育险的,可以自己缴纳基本医疗保险。试点城市把生育保险纳入基本医疗保险之中,只要是参加基本医疗保险的,都可以享受生育医疗待遇,但不能享受生育津贴待遇。
最后,男性的生育险可以用在计划生育手术费的报销上,也可以在享受晚育奖励假期间领取生育津贴(但晚育奖励假只能由夫妻双方的一方享受,妻子享受了丈夫就不能享受)。
生育期间的生育津贴由社会保障部门和公司共同承担,大部分是社保。各区域也有不同的计算方法,规定各有不同。
说了这么多,其实大部分人不需要了解的非常清楚,公司里面有专业的人事部门来对接社保局,员工按规定提供资料即可,最好保留好所有的单据,发票!
下面,来聊聊商业保险的必要性?
社会保障里面的养老险是在我们退休之后,符合政策就可以每月领取养老金;包含的医疗险是在生病之后可以用来报销,但这一块是分阶梯报销,有一定的报销范围。关于商业保险,我想重点说一下,寿险,重疾险。
寿险是什么意思呢?寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照保障期限来划分,寿险可分为定期寿险和终身寿险。热卖的万能险,也是终身寿险的一种。
通俗地讲,定期寿险指在保险规定的保障时间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险具有"低保费、高保障"的优点。
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁,则向其本人给付保险金。某著名的保险公司(##福)就是典型的终身寿险,当然只要是保险公司,都有这个险种。终身寿险特点是终身保障,保费是固定不变的,保单有现金价值,由保险公司每年派发的红利累积而成,保险费相对较高,除基本的保险成本外还收取部份用于投资,投保人不参与投资操作;由于有现金值的积累,到一定的年限可以不用再交保费,保障的额度也随现金值的增加而增加。
重疾险指重大疾病保险,是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险。该险种保障的疾病有心肌梗塞、冠状动脉绕道术、癌症、脑中风,尿毒症、严重烧伤、突发性肝炎、瘫痪和主要器官移植手术、主动脉手术等,对于这些疾病的具体内容在保险合同中有详细的释义(此处很多的保险公司合同有坑)。因该险种保障程度高,需求量大,在我国较为流行,所覆盖的病种呈现增多的趋势。
以上,简单说了个人认为比较重要的两大类商业险,下面将个人按照年龄和投资水平进行划分,分别说明。
1.投资能力强,年富力强的朋友。我觉得基本的社会保险足够了,商业保险的意义不大。这个时候基本处于身体的黄金年龄,应该把大部分的收入拿来做一些比较激进的投资例如:股票、偏股型基金、P2P,基本可以保证年化10点没问题。如果说一定要买一些保险的话,此时寿险中的定期寿险比较合适,定期寿险具有"低保费、高保障"的优点。一年几百上千的保费,往往能有50万的保额,交20保20或其他年限。一般人重疾和意外应该不需要考虑,分红型的养老险就更不用了!
2.投资能力强,年龄逐渐上升偏大的朋友。除了基本的社保外,可以考虑增加一部分的重疾险,一般的保额在自己的需要承受范围内决定30-50万基本符合大部分的需求,如果50万都治不好的重疾......
为什么在50岁的时候我建议上重疾险,而不是在20多岁的时候,这里结合第一类年轻且投资能力强的来说,因为这两类朋友可以让资产增值的更快、更多。经常做保险会说买保险不要看贵贱,关键是合适,这话只能说对了一半,将合适放在第一位的前提下,可以找到更加具有性价比的保险。保险行业目前的同质化非常严重,也就是说,同样的保障范围,太多的公司可以提供,但是保费却有很大的不同,相差20%-40%都有可能,所以买之前不如多看看其他的公司,说不定保障范围更广,保费更加便宜。
3.投资能力弱,年龄处于初期。这个阶段也就会年龄小,投资知识不多。这个阶段如果有社保,基本不需要任何补充型的商业保险,把收入定投指数基金、知名P2P、余额宝几个部分,应该可以年化6到8点没有问题,千万不要把钱放在银行,除了基本的生活费,以上3个途径合理分配。余额宝的变现能力最强,基本1到2天就可以提出现金,P2P合理优化几个平台,时间分配好,遇到用钱的时候都可以从容应对。
如果没有社保的话,户口在农村,一般有新型合作医疗;在城市有类似的一年几百块钱的医保,可以自己缴纳。另外可以考虑买个成人门诊医疗卡,300-400,可以门诊急诊报销。身体好的话,就算了!
4.投资能力不强,逐渐上了年龄。可以实行第三类的投资策略,除此以外,重疾险和意外险可以考虑。
以上皆是考虑的大部分普通人,如有例外情况需额外注意:
1).若家族有遗传性的疾病,需注意,额外的商业保险有必要;
2).工作性质特殊的话,结合实际购买一些商业险;
3)资产丰厚,考虑转移给后代的可购买具有分红的寿险或其他保险信托;
4).有些保险我觉得可以考虑,为特定人群设置的,比如女性的子宫癌、乳腺癌、儿童的白血病、老年人的骨折意外险,高血压并发症险。这些保险一年只需要十几块到几十块,保障额度从1万到50万都有,值得考虑。
5).刚刚出生的宝宝,特别是从6个月开始,母体带来的免疫系统逐渐淡化,开始建立自己的免疫系统,一直到6岁幼儿园结束,感冒、发烧、咳嗽甚至严重一点的肺炎经常出现在大部分孩子身上。推荐儿童门诊急诊住院险,这个是消费险,每年只需要300-500之间,非常实用,一般有免赔额50或者100,也就是花费超过这个的都可以报销,现在孩子去个医院,哪一次几百总是少不了。需要注意的是一般要求有公立医院级别的限制,私立的很多不能报销,注意看保险合同须知。
总之,说了这些,归纳为一句话:收入太低不买商业险,收入太高不买商业险,特殊情况需买商业险。
最后,保险让生活更美好是真的!
消费型的商业险包括重疾、医疗、意外,在自己合理的负担能力内,都建议买,毕竟社保保障程度比较低;分红、投资、理财类的商业险,坚决不建议这个网站上的人买。
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